办多张信用卡透支11万男子决定去苏州投案

新闻回放：

43岁的佳木斯人李晓辉两年多在苏州市办了11张信用卡，为了做生意，他利用前期办的5张卡透支5万元，结果被骗。为了偿还旧账，他再次办理6张信用卡透支6万赌博，结果全部输光。11万透支额加上利息和逾期金额估计有18万元。详情>>

23日，新文化记者与李晓辉取得了联系，他表示，经过一夜的思考，他决定亲自到苏州市和警方联系，他已经去往苏州的路上。

针对李晓辉想投案的情节，苏州当地警方表示，李晓辉可以拨打苏州110报警电话。在接到李晓辉投案的信息后，警方还要到其发卡银行进行核实，如其的确涉嫌构成信用卡诈骗的行为才能立案。

23日，李晓辉说：“打110电话我怕说不清楚。”到了苏州后他会尽快到当地警方投案，如果没有银行报案，他将会在当地打工，偿还欠账。如果银行报案了，他在当地可以随传随到。“我肯定不会逃避责任的，相信我，我知道自己错了。”

律师

具备非法占有目的和情节

李晓辉的行为到底是不是恶意透支呢？ 吉林 吉翔律师事务所刘海波律师分析说，根据最高人民法院、最高人民检察院联合发布的规定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收、告知后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法信用卡诈骗罪规定的“恶意透支”。

这样看来，李晓辉已具备了非法占有的目的和情节。包括他明知自己没有还款能力而大量透支，致无法归还，利用透支的钱肆意挥霍进行赌博等犯罪活动。但刘海波律师表示，还要结合银行的限定日期和催收次数认定，这也是最为关键的。

李晓辉表示，他已经记不清有多少家银行发来多少次律师函了，但最早的是在2014年年初，最晚的是2014年12月份。

刘海波说，根据持有信用卡银行不同，银行对透支催收的时间会有不同，他建议李晓辉可以在咨询银行后按照先后顺序积极偿还欠款，而且如果李晓辉在警方立案之前，能够积极还款，就有可能不被刑事处罚。

针对李晓辉所担心的11张信用卡账越欠越多，就会越判越重的担心，刘海波解释说，法律规定的“恶意透支”数额不包括滞纳金、复息等发卡银行收取的费用。所以，追究刑责也不能简单以总的透支额进行认定，要具体案情具体分析。

“我还是建议他能够与银行积极沟通进行还款。”刘海波说。

银行

报案是把“双刃剑”

目前为止，警方还没有收到银行对李晓辉透支行为的报案。李晓辉的透支行为在2013年4月份停止，过去一年多的时间，银行为什么没报案呢？一名银行的工作人员分析说：“我们尽可能不去报案。”因为一旦持卡人被刑事处罚，有可能就无法将全部欠款收回来，所以清欠人员会尽可能地与持卡人进行沟通。但同时报案也是把“双刃剑”，有可能促使持卡人筹措资金积极还款，最终还是要看欠款人是否具备还款能力。

昨日，记者也采访了几家银行信用卡清欠部门，了解到信用卡清欠的过程。

解读

信用卡泛滥机制亟待完善

吉林财经大学教授付亚辰指出，目前，我国信用卡泛滥会造成整个金融体系不健康的发展，极易产生呆坏账，而且也给恶意透支的行为提供便利，信用卡机制亟待完善。

首先，从绩效考核上讲，为了扩大银行业务，大部分银行都将信用卡发放数量作为考核的指标，致发卡数量大增而疏于审验，降低发卡门槛的标准。

其次，目前各银行之间对办卡人员的信息没有互通机制，导致一人到不同的银行去办卡，往往造成用卡人拆东墙补西墙行为，一旦遇有恶意透支，各发卡银行都会受到不同程度的损失。

“我曾经建议过应尽早建立信用卡互通机制和系统，及时掌握办卡人持有的信用卡的数量。”付亚辰说，从而防范信用卡滥发的情况发生，也是防治信用卡诈骗犯罪的根本之策。

还有，要对信用卡的消费行为进行积极引导。银行其实也有义务和引导用卡人理性办卡，理性消费。

提醒

银行清欠拢共分五步

有信用卡欠款的朋友请看好，千万别走到第五步

第1步

告知持卡人到指定还款日未按时还款，银行工作人员会电话通知其需要及时还款，并告知逾期不还款需要支付的滞纳金、利息及复息。

第2步

上门催收

一般经过两到三期未还，银行工作人员就要到持卡人所在单位和家庭当面催收，如果仍无法联系持卡人，就需要为走法律程序做准备。

第3步

两次催收

按照恶意透支的报案标准，需银行两次催收后超仨月仍不还的，就需银行采取有效方式告知催收。

第4步

有效告知

有效告知，可告知家属、工作单位或向其写明的通讯地址发送律师函。

第5步

报案两次有效告知后的三个月内，持卡人联系不上和不还账的，就要报案了。

新文化记者 苏杭