长春白领千里迢迢去香港投保 远方保单靠谱吗
如果您在香港街头，突然见到内地游客排起长队，千万不要简单认为，他们为了奢侈品购物和美食美景，还有一种可能就是买保险。虽然社会上对于香港保险，也有着诸如“地下保单”、“理赔风险大”的论调，但这种告诫声却未能阻止香港保险的强力磁极。香港保险为何风靡，如此巨大的吸引力究竟在哪？远方的保单，靠谱吗？
38岁白领决定赴港“投保”
两个月前，长春市民高磊通过香港的保险中介汇去4.66万元人民币，他购买了缴费年限20年，英资背景保险公司的一份重大疾病险。这是38岁的高磊人生中第一份保单。
对于这份保单，他身边同事、好友不解，内地保险公司遍地开花，为啥要去香港买保险？事实上，为什么要去香港买保险，最终促成这份“保单”，离不开“一事一人”。“亲属丈母娘在广州，两年前得了癌症，住了两个多月院，花了200多万，后期疾病恶化，离开人世，得知这个消息后，真为他捏把汗，他就是一普通白领，和妻子都是独生子女，孩子在上学。”高磊出于关心，问了问有没有背债？对方回应多亏“保险”帮了大忙，否定债务压力。
高磊得知，亲属口中的保险，指的是在香港购买的重大疾病保险。老人家早在二十几年前，就去香港托人买了这份保险，每年往保险专用账户，存800美元左右保险金。
“多亏这份保险，都是独生子女，积蓄有限，要是没有这个，真不知道该怎么办，除了医疗花费外（前期部分垫付），连我们误工费、车费（限一人）都给报了。”活生生的案例，高磊第一次被触动，作为上有老下有小的70后，他需要预支一份受益最大的保障。
而推动高磊最终去香港购买保险，除了这件事之外，还有一个人。“我有个特别要好的同学，对保险行业熟悉，有段时间，他常在朋友圈发些关于保险业的文章，并提供购买渠道。”高磊说，得知同学的全家也购买了香港保险，他也决定赴港购买保险。
那年投保看到不少东北人
按照此前保险经纪人叮嘱的注意事项，非香港出生的成年人，如赴港购买保险，投保人得亲自来港。2014年9月3日，高磊飞赴香港。因早早订了打折机票，从长春转机上海再飞到香港，费用不到1000元。
“由于是通过保险中间人介绍，到达香港后并没有直接去保险公司，而是保险中介公司。”高磊回忆，赴港之前在电话中已敲定购买险种———重大疾病险（英国保险提供保险商品），保额为10万美元，所以办理相当顺利。他买的是20年缴费期，每年缴纳4.66万元人民币。
保险代理人帮助完成了填报流程，由专人领路，前往位于香港中环交易广场的一家英国保险公司递交材料。“我们拿着相关资料，在全程录像下，办理完了手续，当天来这家保险公司投保的有40多人，十几个都是东北人，其他为南方口音。”他说，整个流程下来，不到半个小时。自己需要做的只是中英文信息比对和一系列的签字，以及简单体检。高磊听保险经纪人说，如果是重要节日外时间来港买保险，效率还是很高的，如果赶上“十一”或是春节，排队场面相当壮观。
赴港去投保风险有多高？
虽然对比内地类似保险，赴港买的整体保费大概低了20%，但省钱并不是唯一目的，高磊更关心后续理赔。如此千里迢迢的买保险，真到了需要理赔的那一天，到底能不能指上，会不会很不方便？比如，在内地就医的话，保险公司承认的医院会不会很少，赔偿会不会便捷？这些疑问，对于香港的保险经纪人来说，长期接待内地投保人，可谓了如指掌。他操着“香港普通话”这样答复的：高磊所投保的公司，目前承认1000多家内地三甲医院。至于理赔方式和渠道，客户有两种方式选择理赔，一是将所有资料发给保险代理人、经纪人，理赔完毕，由公司直接寄给带有客户姓名的现金支票，并去信确认。二是客户直接跟保险公司客服联系，将索偿资料寄往公司，理赔完毕，将现金支票寄予客户。此外，每个客户都有一个专属网上服务账户，投保人可以随时链接到保险公司，了解自己的账户信息以及与服务有关的信件通知。至于保险公司倒闭这类担心，在香港保险经纪人看来可能性不大，“多是百年企业”。
记者查询发现，香港保险业监理处日前公布的数据显示，截至2013年12月31日，香港地区共有155家获授权保险公司。另外，如果中途断保，前期所缴纳的本金将不能退还，所以如果赴港投保，一定要做好准备，特别是资金上的保障。
探因
舍近求远到底图啥？
内地的保险业也很发达，为何越来越多的人要专程赴港买保险，到底图什么？
记者了解到，与内地的保险收益相比，香港投保用户因基数大，竞争激烈，成本低，同样保额的寿险费用更低，且保额有的达到内地保额1-2倍。其次，因利率市场化程度高，部分储蓄型寿险，年化收益率在4%-5%，这与内地同类型2.5%-3%的年化收益率，优势尽显。此外，重大疾病保险，内地所能保障的大病种类多为三四十种，而香港保险，主流全部在五十种以上。
为了更加清晰对比二者之间的综合差异，记者以一款被普遍重大疾病保险产品为例，对比了美资保险（香港）公司与内地一家大型寿险公司发现，美资保险公司重大疾病保险，保障重疾病53种，35种早期重疾，内地的这家寿险公司，为34种，8种早期重疾。从费用上来看，在保额相同的情况下——100万人民币，香港的年交保费2.82万人民币，18年交完；内地的需4.06万人民币，19年交完。二者总保费相差近30万人民币。另外，因香港保险在固有100万保额基础上，增加分红机制，内地只是100万人民币。
衍生
私下牵线的内地掮客
日渐火爆的香港保险，在内地需求激增。因成年人投保需要在香港完成，并且按照内地现行的保险监管政策，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险，需求的背后，就出现了保险掮客。
“明目张胆的设立办事处肯定不行，咱们做的也都是亲朋好友，有人认可，咱就帮忙联系。”徐勇说自己只是一个帮助香港朋友（保险经纪人）牵线的中间人，绝不是掮客。“现在我们全家都在香港投保，购买了重疾险，因为觉得不错才向亲朋好友介绍，而且还能帮香港的保险业朋友完成业绩。”徐勇表示，从去年9月至今，已有三四十位本地投保者，通过他的牵线搭桥在香港成功投保，从投保人自然情况来看，都是一些中产中年人。购买的险种大多数为重疾险，少数为储蓄险。当然，他也不否定作为香港保险推广的中间人的“回报”。他表示，香港保险经纪人给与中间人的返点，没有统一标准，一般是首年保费5%，10%，20%不等，力度大小与经纪人与保险公司层级有关。但通常情况下，和内地有些类似，续保后5年内也会得到一定数额的奖励。
对于眼下的营销推广渠道和“事业前景”，徐勇称，营销方式比较传统，除了熟人之间的面谈外，更多还是通过朋友圈推介，因为这个小圈子都是好朋友，信任度更高，而保险往往第一感觉的就是信任。“不瞒你说，与南方城市相比，东北城市赴港投保的现状，还处于起步阶段，认知和财力都有限，市场还需要培养。”他说。
作为香港保险中间人，在长春徐勇绝不是唯一。记者在长春信息分类网站上，输入“香港保险”等关键词后发现，少数掮客公开发布香港保险商品信息。
质疑
远方保单完美无瑕吗？
保费低、保障广、收益高……看似诱人的香港保险真的“完美无瑕”吗？在从业十余年的本地保险资深人士魏经理看来并非如此。“香港保险历史悠久，公司众多，他们的财险和寿险，确实有先进的地方和先天的优势。”她给记者讲个案例，姐姐在深圳，离香港近，她在香港买了不只一份保险, 但并不是购买香港保险就没有风险。汇款问题，汇率稳定程度、前期赴港保险成本、理赔风险，也是需要注意的。
她说，购买保险后，需要定期到港指定账户缴费，目前通过的汇款模式，汇给委托保险经纪人，但存在资金风险。其次，或在个别银行开香港户，但账户资金要不少于10万港元、电汇每笔另需付费，费用不低。另外注册保险公司网站，打入专用账户，同样有安全风险。再看汇率，香港保单通常以港元或美元计价，在10年或20年的缴费期中，人民币对美元汇率走势如何很难预料。如果人民币继续升值，美元资产就会缩水。此外，许多保险人属于中间人牵线，一旦赴港基本资料审核不通过，体检通不过，那会相当麻烦。
另外，内地居民购买香港保险，若选在内地就医，只有就医于香港保险公司指定医院才能获赔。每个医院特色不同，并不是指定医院所有科室都好，这就造成被动就医。如果不从，只能自掏腰包，这一点内地保险公司，医院范围显然更广。
最后，就是理赔时效，长春用户索赔、沟通成本一定大于南方城市。其实，与上述类似，一直以来，合同保护风险，也是香港保险遭人诟病的另一个焦点。通常来讲，赴港投保是与当地保险公司签订保险合同，如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地的法律。一旦发生纠纷，维权成本极高。
“以前委托香港律师做过一份公司的见证，花费很高的，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，代价将很大。”吉林吉翔律师事务所刘海波表示，香港保险合同中的法律适用以及发生争议的司法管辖是首先要考虑的问题，一旦发生理赔争议，若不能实现适用内地法律和就近诉讼，被保险人有可能要在香港法院委托香港律师提起诉讼，承担经济费用和时间损失将会很大。（注：因受访者要求，高磊、徐勇为化名）
