电商“赊账消费”悄然兴起 虚拟信用卡将重启

继各类“宝宝”之后，“赊账消费”近期又成了互联网公司，尤其是电商“暗战”的主力市场。上周，苏宁推出号称“花出去的钱能生钱”的零钱贷产品，成为继京东“白条”、阿里“花呗”之后的又一互联网个人消费信贷产品。与银行信用卡类似，电商推出的“赊账消费”也是先消费后付钱，但二者在免息期、信用额度、预期费率方面有诸多不同。

网购流行起 “赊账消费”

白领王小姐在苏宁零钱宝中存有2万多元进行理财，这几天她登录苏宁易购买东西，网页上一则“购物款可赚钱”的信息吸引了她。“查看细则后发现，大致意思是说，我在零钱宝中有多少资金，就可以给我同等额度的零钱贷，在苏宁易购买东西用零钱贷支付，消费额30天后从零钱宝中扣，但这30天这些消费资金仍在零钱宝中帮我赚钱。”王小姐开通此服务试了下，买了一款华为荣耀6，提交订单选择了零钱贷额度支付后，王小姐零钱宝内金额并未减少，而订单显示已支付成功。

而在另一边，大学生陈同学最近使用“花呗”给予的1000元的消费额度，在天猫上提前买到了自己心仪的一款kindle。“本来是想等到过年拿到压岁钱再买，但既然给了我透支额度，那就先用着，到下个月10号再还呗。”实际上，在“零钱贷”和“花呗”之前，京东早在2014年2月份就推出了网络信用消费的“京东白条”。

值得注意的是，尽管现在三家电商的“赊账消费”势头迅猛，但在2014年初阿里推出虚拟信用卡，却被央行紧急叫停。据业内人士介绍，当初阿里的虚拟信用卡之所以被叫停，是因为垫资压力要由银行承担，风险最终会传导到银行端。而“白条”、“花呗”、“零钱贷”的垫资则来源于电商各自的小贷或微贷公司。“零钱贷背后的资金来自苏宁小贷公司。”苏宁金融一名工作人员表示，如此一来，苏宁零钱贷的操作模式完全可实现闭环操作，大大降低风险。

比一比

“赊账消费”和信用卡各有优势

消费范围 三家电商“赊账消费”仅限自己平台

“零钱贷”、“白条”、“花呗”这种先消费后付钱的模式不少人并不陌生，因为银行信用卡的“透支”功能早就深入人心，只不过前三者目前还限制在各电商自己平台上，而银行的信用卡多是线下实体消费。比较起来，电商推出的信用消费和银行信用卡的透支，在信用额度、免息期、逾期费率方面有诸多不同。

免息期 银行信用卡免息期可达50天以上

按照京东的说明，客户拿到“白条”购物后，可以选择最长30天的免息期，或者3至12个月分期付款两种不同方式。“花呗”最短免息期为10天，最长免息期可达41天，而“零钱贷”相当于“赊账”30天。而银行信用卡多数免息期为20天至50天，个别银行如工行、广发、交行更有长达56天的免息期。比较而言，电商的“赊账”免息期相当于信用卡免息期的正常水平。