“分期购”、“小额贷” 消费“新”捷径还是陷阱？

线上分期火热

线下不甘示弱

在线上各种分期消费火热的同时，为了迎战电商，线下实体店里的打折促销活动也是不甘示弱、各显神通。在当下的消费环境中，分期消费同样在线下也成了促销新卖点。

我省大型商场分期付款

瞄准80后消费群

银行、小贷公司瞄准实体

“货比三家” 哪种方式更划算

记者看到，在部分大型家电商场一楼，与商场合作的银行信用卡或小额贷款金融公司都设置了咨询网点，瞄准实体顾客。同时，在花样繁多的消费方法面前，消费者逐渐趋于理性， “货比三家”已成为新的消费攻略。

那么，消费者都对比什么呢？记者了解到，手中持有银行信用卡的消费者，面对大额消费时，往往会选择“分期付款”来缓解经济压力，但一般银行信用卡分期都有手续费。

例如买一台价值4800元的电视，按照某银行信用卡的手续费0.72%，3个月，6个月、9个月三种还款期限计算，（平均每月手续费：4800*0.72%=34.56 ）

期 数（月） 3期 6期 9期

月还款（元） 1600元 800元 533.34元

手续费 103.68元 207.36元 311.04元

总还款数 4903.68元 5007.36元 5111元

从表格我们可以看出来，如果按照常规的信用卡分期计算，一台4800元的电视，分3期还款要多还103元，分9期还款的话就要多还300多元。但对于很多工薪家庭来说，尽管每个月多还出一定金额的手续费，仍然大大降低了开销压力。

所以，当银行信用卡和实体店联合时，免除部分期数内的手续费，更让消费者感觉“占了便宜”，比较之下无疑会刺激消费，形成了三赢局面。同时，通过与商场内品牌促销员交谈，记者了解到信用卡免息分期消费更被80后青睐。

没有信用卡

小额贷款来帮忙

那么无法办理信用卡的人群又该怎样分期付款呢？相对于银行和电商平台的消费信贷产品，小额贷款显得更加方便、快捷、接地气。小额贷款和传统的银行贷款不同。首先，顾名思义，它的贷款额度很小，从几千元到几万元的情况居多，而且它的贷款办理多数情况下并不像银行贷款那样需要抵押等复杂的手续，对于刚进城务工和工作不久的上班族有分期购物需求的消费者来说很有吸引力。数额小、期限短、无抵押，是小额贷款另一个特点，就是利率在年化之后会高于一般的银行贷款，这可以被视为是一种贷款公司的风险补偿。那么利率较高的小额贷款又是什么样的经营模式？

记者从某消费贷款金融公司了解到，该公司在与国内某家电巨头达成战略合作后，随即推出的了零费用千元贷款“0-0-6”和“10-10-10”产品。“0-0-6”产品就是首付最低0元起、0费率、分6期还款，最高贷款金额为1,000元。此款产品方便客户体验和尝试消费贷款服务。另一款“10-10-10”产品就是消费者在该家电商场购买产品，只需在购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款。例如，买一台价值5000元的手机，如果使用“10-10-10”消费贷，只需要支付500元（手机价格的10%）的首付款，每个月还款500元（手机价格的10%），一共还款10个月，即可快速用上新款手机。消费者总支出是在手机总价外支付500元即可。

除了在电子、家电类q产品消费领域被广为接受外，小额贷款也在逐步走向农户、个体创业，小微企业资金周转等用途。

“先消费，后还钱”

消费者应该注意什么？

虽然这种分期消费方式抓住了消费者的需求痛点，那么针对“先消费，后还钱”这种新型贷款产品，消费者又该注意些什么呢？

大学生使用分期贷款

谨防未及时还款

造成信用不良

针对大学生的消费贷款产品五花八门，令人眼花缭乱，针对缺少社会经验的大学生更应该谨慎选择，慎重消费。

记者采访了金融公司相关人士，提醒在校大学生：在贷款购物前一定要再三考虑所购商品是否为必需品，然后再根据自身的收入和还款能力，选择合适的分期产品，以免因冲动消费、盲目贷款，造成还款压力。同时，大学生在办分期贷款前，要仔细看清合同，了解清楚各个方面，尤其是利息和违约条款。一旦因不能及时还款而造成信用不良，将会影响到未来申请信用卡，贷款买房、买车等的顺利进行。另外，千万不要用自己的信息为别人办理消费贷款业务，以免发生问题时无法解决。所以，大学生分期付款购物，不能光任性，还需要冷静。

在长春某大型家电商场，记者看到陈女士正在为新房选购家电。面对琳琅满目的新品家电，陈女士总是在该选哪一型号上犹豫不决。在记者和陈女士的交谈中了解到，因为是婚房，所以冰箱、电视、洗衣机、热水器等家电大件都要选购，之前装修已经支出很大一部分费用了，所以在选购家电上陈女士既想一步到位，又想节省开支。“比如冰箱，我想选双开门的，但是价格就要高一些，所以有些犹豫。”陈女士说。

就在陈女士犹豫不决的时候，品牌促销员根据陈女士的消费需要，适时的向陈女士推出了商场与银行合作的分期付款活动，只要持有任一合作银行的信用卡，陈女士就可以享受“零首付，6期免息”的优惠。当然，如果没有合作银行的信用卡，又不想申请信用卡的顾客，商场还会向其推荐另一种分期消费方式，就是通过与商场合作的金融公司办理个人分期或信用贷款。先拿少部分的钱，满足了个人需求，分期消费无疑为陈女士这样的顾客解了“燃眉之急”，所以她打算尝试一下这种新的消费方式。

选小贷公司

还得擦亮双眼

从以上的实际案例中我们不难看出，无论是线上花样繁多的分期付款，还是线下高利率的小额贷款，无论是校园内的大学生还是普通收入的工薪阶层、个体商户、农民，贷款消费已成为越来越多消费者愿意选择的消费方式。

小额信贷在全国蓬勃发展、全面开花，记者调查发现，在我省，小额信贷公司注册数量也在逐年增加。记者从吉林省金融办了解到，截至2015年10月末，全省在营小额贷款公司共有805家，净增户数50家。

当然，在广阔的信贷市场中，也不乏一些并不具备贷款资质的机构，利用低息等手段利诱，一旦上当受骗，借款方往往会面临着高利贷、暴力催贷等诸多风险。那么，消费者该如何擦亮双眼区分正规的小额贷款公司和非法放贷机构？

据吉林省小额贷款公司行业协会相关负责人介绍，小额贷款公司与非法贷款机构，可以从“名称、外部形象、成立手续、利率、资金来源”这五个方面来区别。按监管要求，小额贷款公司的利率上限为人民银行贷款基准利率的4倍，个别小额贷款公司可能会收取管理费或咨询费，但总体收费水平相对较低。同时，只有经省金融办审核开业的小额贷款公司才可以合法使用“小额贷款”字样。

此外，小额贷款公司除营业执照等一般企业均需办理的手续外，还有省金融办下发的“开业批复”，借款人可以要求小额贷款公司出示开业批复。我省800余家小额贷款公司统一行业标识，在营业或办公场所入口处悬挂行业标识铜牌。铜牌中心位置是黄红色调、方圆相间、4部分组成的图标，代表着“活力、融通、合作、共赢”；右上角的数字代表注册地和编号；下方冠以“吉林省小额贷款公司”和主管部门监制字样。小额贷款公司的企业名称为“××市或××县××小额贷款有限责任公司或股份有限公司”，公司名称对应的标识牌编号可在吉林省小额贷款公司行业协会网站上查询。（记者 白丹/报道）