2016年1月1日起大部分房贷一族可以“减负”了

对不少身背住房贷款的家庭来说，即将到来的2016年将带来一个好消息——住房贷款降息将兑现，大部分房贷族月供将随之大幅降低。

今年以来，降息成为银行利率政策的主旋律。一年间，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。业内人士表示，这一降息幅度，在近年的利率政策中是前所未有的。

而对房贷利率来说，按照规则，降息的福利将在次年1月1日生效。换句话说，从下个月开始，大部分人的房贷将迎来大幅降低。

今年央行已降息五次，住房降息福利下月兑现

从去年11月22日央行启动降息以来，央行降息的消息频传。今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行已经五次降息。至此，央行的五年期以上商业贷款基准利率下调至了4.9%。央行已经宣布商业贷款基准利率下调，老百姓的月供是否会及时进行调整？

记者了解到，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

“目前，大部分银行都是采用次年生效的办法，所以大部分人的月供会从明年1月开始下降。”一银行业内人士说。

根据央行以及相关部门发布的信息显示，截至目前为止，央行降息五次，五年期以上商业贷款基准利率下调至了4.9%；公积金贷款利率今年经历了四次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

换句话说，2016年1月1日开始，纯商业贷款的老房贷族，房屋贷款利率将下降1.25个百分点；而纯公积金贷款的房贷族，贷款利率也将降低1个百分点。

100万元20年商贷，按新利率月供可少700多元

降息后，明年还贷到底能少交多少钱？

银行工作人员给记者算一笔账，假设一名购房者首次购房，按照纯商业贷款的方式办理了100万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。

如果按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，该购房者总共需要支付利息740267.62元，每月还贷金额将为7251.12元。

而如果按照下月即将执行的4.9%的房贷利率，等额本息的还款方式，每月的还款金额只要6544.44元，总共的利息支付也降低至了570665.72元。

相比之下，按照新利率，购房者总利息支出将比之前老的利率少169601.9，省下利息将近17万。而每月的还款金额上，也比之前少706.68元。 总的来说，按照今年的降息幅度，到下个月，每个房贷家庭的月供应该都会下降不少。当然，每个家庭最后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利、剩下的还款时间、还款金额都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。

降息后提前还贷未必划算

临近年底，不少贷款者盘算着要不要提前还贷。对此，有银行理财经理分析，如果之前享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者，在今年五次降息的情形下提前还贷未必划算。

“在2010年左右买房的市民都申请到了在基准基础上打8.5折甚至7折的优惠商贷利率。明年起，这两类房贷的利率将会降至4.165%和3.43%，而对于公积金贷款者来说，明年的利率将降至3.25%，均已低于目前银行理财产品的收益水平。”银行理财经理表示，目前银行一些理财产品平均收益都能达到甚至高于4.5%的水平，这意味着房贷者只需要对资金进行合理配置，拿到收益除去需要支付贷款利息还能有剩余，比把钱拿去提前还贷更划算。