“房奴”年末手头有闲钱 提前还贷不一定划算

　　每到年底，当不少购房人拿到年终奖时，就会将提前还贷列入计划。但今年央行一再降息，如此一来，房贷一族每个月能少还几十元到几百元不等，这让有些购房人产生了顾虑，在这样的大背景下提前还贷是否合适？为此，记者专门咨询了银行理财师，帮助市民进行分析。

　　多数银行收取违约金

　　年末很多市民手中有些闲钱，为早日摆脱“房奴”，开始盘算提前还贷，但记者走访多家银行后了解到，目前，各银行对允许提前还贷的时间规定不同，大多数银行表示要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，少数银行将这个期限缩短至半年。

　　记者还了解到，大部分银行会对个人住房贷款提前还贷收取违约金，具体收取方式都会在贷款合同里写明。一般来说提前还贷每笔贷款最高收取手续费不超过6个月贷款利息，大多数银行采取多收取一个月的利息作为手续费；部分银行表示要多收取2-3个月的利息。而在还款金额上，基本都要求以10000元的整数倍还款，有些银行要求最低还款额为10000元；有些银行则规定最低还款额为50000元。

　　还款初期申请较适宜

　　“最近正在纠结要不要提前还贷呢？”还款已有三年的市民张女士对记者说，每年年底，自己单位都会发年终奖，再加上一年来的存款，也有八九万元，打算提前还款。

　　对此，记者咨询银行理财师后得知，像张女士这种处于还款初期的借款人提前还贷还是比较划算的，因为还款利息支出通常集中在还款初期，所以借款人在还款前期提前还款都是划算的。

　　四类人提前还贷要慎重

　　“从上个月中旬开始，前来咨询提前还贷的市民明显多了起来。”某银行工作人员表示，其实，对于要不要提前还贷，不能只看贷款余额和利率的变化，更应关注提前还贷是否真的让资金收益实现最大化，并提醒四类人群并不适合提前还贷。

　　一种是基准利率享受7折与8.5折之间的购房者，由于已享利率优惠，即便利率调整前后月供之差也不会超过百元，因此不需要提前还贷；二是等额本金还款期已过三分之一，由于前期还款较多，剩下小额的贷款，即便涨了利率，利息也不是太多；三是等额本息还款已到中期，因为这时已经还了大部分的利息；四是有更好投资渠道的购房者，据介绍，央行下调银行贷款基准利率后，房贷客户需要支付的贷款利息进一步减少，这种情况下如果市民手上有好的投资渠道不妨将闲钱拿去进行投资，从而获取更多的收益。

　　最后，该工作人员提醒，一般银行对于已经放款的房贷，调整后的利率一般都从第二年的1月1日起执行，购房人应重点关注月还款额的变化，而在调整利率后新申请房贷的购房族们将直接享受调整后的最新贷款利率。因此不同购房人应时刻关注银行利率调整时间的规定，以免给自己的还款造成障碍。 记者 王岩