转型普惠“三农”解决融资难——中国建设银行山东省分行金融惠农纪实

      中国建设银行山东省分行积极响应党的惠农政策，将“三农”作为重点服务领域，创新金融支农惠农模式，大力支持农业产业化龙头企业及订单农业发展，坚持“大力发展个人支农贷款，实现个贷结构调整和转型”的思路，积极探索发展个人支农贷款业务，在非优势领域另辟蹊径，创新担保抵押模式，通过开创“龙头企业担保+保证金+订单农户”等多种融资贷款模式，为解决农民贷款难贷款贵等现实难题趟出了一条新路子。

      关注“三农”领域，服务小微企业

      山东徒河黑猪食品有限公司是一家集生态农业种植、徒河黑猪养殖及相关产品加工的民营企业。该公司养殖的徒河黑猪是徒骇河流域特有的黑猪群种，目前已获得农业部地理标志保护产品。

      董事长张训照是一个50多岁的农民企业家，曾当过10多年教师。2006年，40多岁的张训照开始涉足徒河黑猪的保种养殖，并公司化经营。

      “2010年，公司生产的徒河黑猪产品开始上市，资金链出现困难，当时赊欠了许多老百姓的粮食款。建行的信贷员了解到这一情况之后，当年给企业贷了第一笔200万元的贷款。”张训照说。

      有了这笔救命钱公司赢得了生机，这笔钱不仅救了企业的命，更重要的是挽救了徒河黑猪这特有物种。截至当前，该行已经累计为这个公司贷款2000多万元。

      “农业企业贷款难主要因为资金周期长，基础设施投入大，贷款风险大且缺乏有效抵押物。”张训照说。

      据张维国介绍，为确保资金用在刀刃上，建行涉农贷款定位为必须坚持面向“三农”，支持有真实贷款需求的农户的生产经营。重点支持家庭农场、农民示范合作社、农业产业化龙头企业上下游链条农户等新型农业经营实体，满足大型农机具购置、农业产业化项目的融资需求。

      2014年5月份，建行与济南市农业局签署了《支持农业产业化龙头企业发展合作协议》，共同助推农业产业化龙头企业发展。一年多来，先后为山东锦绣源、徒河黑猪等26家农业企业累计投放3420万元的信用贷款，解决农业企业发展中的资金需求。

      创新担保模式，解决融资难题

      “自2013年以来，建行就将‘三农’作为重点服务领域，通过金融支持农业产业化龙头企业及订单农业发展，带动下游农民发家致富。通过创新抵押担保模式，采取‘龙头企业担保+保证金+订单农户’等融资担保的方式，解决其上下游签约农户的融资难题。”建设银行山东分行副行长张维国开门见山地说。

      “过去秸秆还田一亩地要往外掏60块钱，烧了还污染环境，现在建行给俺放贷款，建起秸秆集中收储点，把秸秆卖给泉林公司，不仅不用掏钱了，还能挣钱，也不用焚烧秸秆污染环境了，多好的事啊！”见到记者，山东省高唐县吴庄村村民吴庆勇感慨万千。

      吴庆勇嘴里的泉林公司是以农业秸秆为原料，造纸、制浆、制肥为主要业务的循环经济试点企业山东泉林集团，目前为全国最大的秸秆浆造纸企业，也是山东省农业产业化龙头企业。建行山东省分行针对其上游农民秸秆收储融资体系建设及农机具购置需求，实行省、市、县三级联动，采取“泉林纸业担保+保证金+订单农户”的模式，为秸秆收储农户量身定做了个人农机具贷款服务方案，实现了核心企业供应链由企业向上游农户延伸，解决了产业链上农户融资难的问题，为未来其他类似农业龙头企业合作提供了借鉴经验。

      截至9月末，建行山东分行个人支农贷款余额达到3.26亿，新增2.6亿，无一笔拖欠，贷款不良率为0；涉农贷款余额1604.98亿元，较年初新增107.45亿元，增速7.17%，高于对公贷款平均增速0.59个百分点。

      加强平台管理，防范贪腐行为

      农村财务管理不规范导致基层组织发生贪腐行为，村级组织涣散，上访率居高不下一直是地方政府头痛的根源，物理网点不足也是商业银行服务“三农”较为薄弱的环节。

      在山东省淄博市淄川区洪山镇，建行山东淄博支行瞄准农村财务管理这一乡村管理软肋，积极配合淄川区纪委反腐倡廉廉政建设需要，与农友软件公司合作研发了“银农直联”网络平台。该网络平台主要包括网上查询、转账汇款、电子对账等。村居委办理银行资金业务时，不用到银行办理，在代理中心通过财务系统界面就可直接办理村居资金银行账户的支付。不仅减少了中间环节，提高了工作效率，同时也实现了乡村两级财务实时监控和有效监管，杜绝了基层组织财务监管漏洞，从源头控制了基层组织贪腐行为的发生。

      目前，洪山镇25个村居已全部正式开通了“银农直联”业务，实现了“银农直联”全覆盖，代理资产6800余万元，代理资金1700余万元，计划2016年实现全区全覆盖。