网购保险乱象调查：低折扣、高收益全是擦边球

　　中国吉林网讯 去年8月，网络上销售的高收益保险产品因表述方式和披露方式存在问题引起多方质疑，保监会祭出整改令，天猫上的网销保险大户集体“闭馆”。如今，经过一段时间的整顿后，各大网销保险公司纷纷以“系统升级完毕”回归市场。记者调查发现，回归后，上述问题有所好转，但收益率超过6%的高收益产品仍充斥市场。

　　现象一：　　高收益险种仍存在，宣传趋“谨慎”

　　“珠江稳赢一号终身寿险（万能型）：本产品与钱先生合作，在产品年化收益基础之上，前30天补贴收益14.65%，使得前30天的综合年化收益达20.15%。据测算，持有本产品一年的综合年化收益为6.7%。”昨日，记者在珠江人寿官网上看到了这样的字样。

　　保监会去年8月的一纸整改监管通知，令网销平台大户国华人寿、珠江人寿、弘康人寿等大户纷纷玩起了“躲猫猫”，在“双十一”期间曾经风光无限的高收益理财险集体缺席，挂起了“系统升级”的字样，但是随着系统升级完毕，曾经的网销大户又齐齐强势回归。回归后，理财型保险收益率纷纷水涨船高，除了有珠江人寿推出的年化预期收益率为6.7%的万能险，一些网销保险公司还推出了收益率为6.8%的投连险。

　　虽然高收益率的险种仍然存在，但是记者注意到，网销保险产品在宣传上却“谨慎”了许多。

　　记者发现，在宣传页面上，针对高收益保险产品的宣传已经不见了“超低门槛”、“超短期理财”等字眼，相反，险企会在显眼位置注明保底利率。在信息披露方面，不仅罗列了过去半年的历史收益，说明了费用收取情况，更对保险资金的投资方向进行了说明。有些险企还特意注明：结算利率仅为结算日期前一个结算周期内的收益水平，并不代表未来的投资收益。

　 　建议：网购保险看好合同，口头承诺不算

　　此类保险产品的高收益能否兑现呢？

　　对此，我省监管部门相关人士表示，保险公司为了争夺市场，近些年推出各类高收益理财险种，年化收益率超过6%的比比皆是，远远超过银行理财产品。不过，兑现如此高的收益率，很多网销保险公司靠的却是“嘴”。

　　“很多网销保险给出的高收益率一般都是口头承诺，其真实的收益承诺仅仅是产品固定收益的承诺，一般在2.5%左右。”上述监管人士表示，收益能否兑现主要体现在合同上，所以，消费者购买上述产品时，一定要看好合同，不要被头口承诺误导了。

　　现象二：　　网购保险折扣低， 7、8折很常见

　　除了高收益理财型保险产品纷纷回归，近日，有网销平台还打出“1折起”的保险促销字样，当记者拨通电话询问时，其销售人员坦言，该“1折”并非真实的1折销售，只为吸引眼球。

　　此外，记者浏览网页时发现，在网销平台上，7折、8折的保险产品很常见，涉及的险种包括意外险、旅游险以及健康险，根据宣传，消费者直接在相关平台上投保即可减免保费。以某款旅游意外险为例，原价15元保障6天的旅游意外险，打完8折后只需12元就可轻松投保。

　　不过，从网销平台的成交记录来看，消费者对于一部分“打折”保险产品并不感冒。有网销保险客服人员表示，咨询的客户并不多，整体来看，车险是网销的主导。

　　而对于网销保险打折的情况，业内人士坦言，保险产品直接打折或存在打擦边球嫌疑，“保费打折相当于变相返佣，是有悖于《保险法》的。”

　　建议：低折扣保险不违规，但购买要小心

　　采访中，针对网销保险打出低折扣的问题，上述省内监管部门相关人士坦言，保险监管部门近些年在网销保险监管方面，一直秉承“放开前端，关注后端”的做法。网销公司打折揽客的行为属于前端，虽然监管部门不鼓励价格战，但是只要偿付能力不出问题，也就是后端有保障，保险销售价格给出一定的折扣，也不属于违规。他还表示，监管部门并没有对网销险种的最低折扣进行明晰，所以，低折扣不违规，但是消费者购买时要小心，因为低折扣下，保险公司能否正常偿付才是最重要的。

　　此外，除保险监督管理机构批准设立并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员也不得以个人名义开展互联网保险业务。所以，消费者网购保险时，一定要选择资质好的大公司。

　　未来：　　我省网销保险份额逐步提高　　网销保险成发展趋势

　　“虽然网销保险存在一些问题，但是随着互联网的快速发展，网销保险也成为未来的发展趋势。”昨日，有保险业内人士表示，虽然没有具体统计数据，但是近些年我省网销保险份额占保险销售总份额的比例一直在提高，在网销车险一块体现得最为明显。

　　事实也是如此，近两年随着互联网金融热潮的持续发酵，网销保险市场正被中小寿险公司积极挖掘，这种趋势或许有望改变寿险业的渠道格局。目前来看，网销渠道的保费规模已经超越电销保费，并已接近团险渠道保费。据了解，网销渠道已为部分中小险企和新成立险企贡献了不可忽视的保费收入。

　　数据显示，去年1-11月，52家寿险公司整体网销规模297亿元，业务占比为3.62%，已接近团险。其中，共有10家公司的网销业务占比超过10%，其中两家公司的网销占比在50%以上。

　　而中国保险行业协会此前公布的数据显示，去年前三季度，每千元人身险保费中有25.8元通过网销实现，即网销渠道占比为2.58%。

　　网销保险已渐成趋势，面对优势和问题同时存在的现状，期待通过监管部门的监管和行业自律，健康发展。　　（记者/赵爽 编辑/李波）