长春白领千里迢迢去香港投保 远方保单靠谱吗
巴黎恐怖袭击发生后，法国警察在卢浮宫加强安保
如果您在香港街头，突然见到内地游客排起长队，千万不要简单认为，他们为了奢侈品购物和美食美景，还有一种可能就是买保险。虽然社会上对于香港保险，也有着诸如“地下保单”、“理赔风险大”的论调，但这种告诫声却未能阻止香港保险的强力磁极。香港保险为何风靡，如此巨大的吸引力究竟在哪？远方的保单，靠谱吗？
38岁白领决定赴港“投保”
两个月前， 长春 市民高磊通过香港的保险中介汇去4.66万元人民币，他购买了缴费年限20年，英资背景保险公司的一份重大疾病险。这是38岁的高磊人生中第一份保单。
对于这份保单，他身边同事、好友不解，内地保险公司遍地开花，为啥要去香港买保险？事实上，为什么要去香港买保险，最终促成这份“保单”，离不开“一事一人”。“亲属丈母娘在广州，两年前得了癌症，住了两个多月院，花了200多万，后期疾病恶化，离开人世，得知这个消息后，真为他捏把汗，他就是一普通白领，和妻子都是独生子女，孩子在上学。”高磊出于关心，问了问有没有背债？对方回应多亏“保险”帮了大忙，否定债务压力。
高磊得知，亲属口中的保险，指的是在香港购买的重大疾病保险。老人家早在二十几年前，就去香港托人买了这份保险，每年往保险专用账户，存800美元左右保险金。
“多亏这份保险，都是独生子女，积蓄有限，要是没有这个，真不知道该怎么办，除了医疗花费外（前期部分垫付），连我们误工费、车费（限一人）都给报了。”活生生的案例，高磊第一次被触动，作为上有老下有小的70后，他需要预支一份受益最大的保障。
而推动高磊最终去香港购买保险，除了这件事之外，还有一个人。“我有个特别要好的同学，对保险行业熟悉，有段时间，他常在朋友圈发些关于保险业的文章，并提供购买渠道。”高磊说，得知同学的全家也购买了香港保险，他也决定赴港购买保险。
那年投保看到不少东北人
按照此前保险经纪人叮嘱的注意事项，非香港出生的成年人，如赴港购买保险，投保人得亲自来港。2014年9月3日，高磊飞赴香港。因早早订了打折机票，从长春转机上海再飞到香港，费用不到1000元。
“由于是通过保险中间人介绍，到达香港后并没有直接去保险公司，而是保险中介公司。”高磊回忆，赴港之前在电话中已敲定购买险种———重大疾病险（英国保险提供保险商品），保额为10万美元，所以办理相当顺利。他买的是20年缴费期，每年缴纳4.66万元人民币。
保险代理人帮助完成了填报流程，由专人领路，前往位于香港中环交易广场的一家英国保险公司递交材料。“我们拿着相关资料，在全程录像下，办理完了手续，当天来这家保险公司投保的有40多人，十几个都是东北人，其他为南方口音。”他说，整个流程下来，不到半个小时。自己需要做的只是中英文信息比对和一系列的签字，以及简单体检。高磊听保险经纪人说，如果是重要节日外时间来港买保险，效率还是很高的，如果赶上“十一”或是春节，排队场面相当壮观。
赴港去投保风险有多高？
虽然对比内地类似保险，赴港买的整体保费大概低了20%，但省钱并不是唯一目的，高磊更关心后续理赔。如此千里迢迢的买保险，真到了需要理赔的那一天，到底能不能指上，会不会很不方便？比如，在内地就医的话，保险公司承认的医院会不会很少，赔偿会不会便捷？这些疑问，对于香港的保险经纪人来说，长期接待内地投保人，可谓了如指掌。他操着“香港普通话”这样答复的：高磊所投保的公司，目前承认1000多家内地三甲医院。至于理赔方式和渠道，客户有两种方式选择理赔，一是将所有资料发给保险代理人、经纪人，理赔完毕，由公司直接寄给带有客户姓名的现金支票，并去信确认。二是客户直接跟保险公司客服联系，将索偿资料寄往公司，理赔完毕，将现金支票寄予客户。此外，每个客户都有一个专属网上服务账户，投保人可以随时链接到保险公司，了解自己的账户信息以及与服务有关的信件通知。至于保险公司倒闭这类担心，在香港保险经纪人看来可能性不大，“多是百年企业”。
记者查询发现，香港保险业监理处日前公布的数据显示，截至2013年12月31日，香港地区共有155家获授权保险公司。另外，如果中途断保，前期所缴纳的本金将不能退还，所以如果赴港投保，一定要做好准备，特别是资金上的保障。
探因
舍近求远到底图啥？
内地的保险业也很发达，为何越来越多的人要专程赴港买保险，到底图什么？
新文化记者了解到，与内地的保险收益相比，香港投保用户因基数大，竞争激烈，成本低，同样保额的寿险费用更低，且保额有的达到内地保额1~2倍。其次，因利率市场化程度高，部分储蓄型寿险，年化收益率在4%~5%，这与内地同类型2.5%~3%的年化收益率，优势尽显。此外，重大疾病保险，内地所能保障的大病种类多为三四十种，而香港保险，主流全部在五十种以上。
为了更加清晰对比二者之间的综合差异，记者以一款被普遍重大疾病保险产品为例，对比了美资保险（香港）公司与内地一家大型寿险公司发现，美资保险公司重大疾病保险，保障重疾病53种，35种早期重疾，内地的这家寿险公司，为34种，8种早期重疾。从费用上来看，在保额相同的情况下———100万人民币，香港的年交保费2.82万人民币，18年交完；内地的需4.06万人民币，19年交完。二者总保费相差近30万人民币。另外，因香港保险在固有100万保额基础上，增加分红机制，内地只是100万人民币。
衍生
私下牵线的内地掮客
日渐火爆的香港保险，在内地需求激增。因成年人投保需要在香港完成，并且按照内地现行的保险监管政策，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险，需求的背后，就出现了保险掮客。
“明目张胆的设立办事处肯定不行，咱们做的也都是亲朋好友，有人认可，咱就帮忙联系。”徐勇说自己只是一个帮助香港朋友（保险经纪人）牵线的中间人，绝不是掮客。“现在我们全家都在香港投保，购买了重疾险，因为觉得不错才向亲朋好友介绍，而且还能帮香港的保险业朋友完成业绩。”徐勇表示，从去年9月至今，已有三四十位本地投保者，通过他的牵线搭桥在香港成功投保，从投保人自然情况来看，都是一些中产中年人。购买的险种大多数为重疾险，少数为储蓄险。当然，他也不否定作为香港保险推广的中间人的“回报”。他表示，香港保险经纪人给与中间人的返点，没有统一标准，一般是首年保费5%，10%，20%不等，力度大小与经纪人与保险公司层级有关。但通常情况下，和内地有些类似，续保后5年内也会得到一定数额的奖励。
对于眼下的营销推广渠道和“事业前景”，徐勇称，营销方式比较传统，除了熟人之间的面谈外，更多还是通过朋友圈推介，因为这个小圈子都是好朋友，信任度更高，而保险往往第一感觉的就是信任。“不瞒你说，与南方城市相比，东北城市赴港投保的现状，还处于起步阶段，认知和财力都有限，市场还需要培养。”他说。
作为香港保险中间人，在长春徐勇绝不是唯一。新文化记者在长春信息分类网站上，输入“香港保险”等关键词后发现，少数掮客公开发布香港保险商品信息。
质疑
远方保单完美无瑕吗？
保费低、保障广、收益高……看似诱人的香港保险真的“完美无瑕”吗？在从业十余年的本地保险资深人士魏经理看来并非如此。“香港保险历史悠久，公司众多，他们的财险和寿险，确实有先进的地方和先天的优势。”她给记者讲个案例，姐姐在深圳，离香港近，她在香港买了不只一份保险, 但并不是购买香港保险就没有风险。汇款问题，汇率稳定程度、前期赴港保险成本、理赔风险，也是需要注意的。
她说，购买保险后，需要定期到港指定账户缴费，目前通过的汇款模式，汇给委托保险经纪人，但存在资金风险。其次，或在个别银行开香港户，但账户资金要不少于10万港元、电汇每笔另需付费，费用不低。另外注册保险公司网站，打入专用账户，同样有安全风险。再看汇率，香港保单通常以港元或美元计价，在10年或20年的缴费期中，人民币对美元汇率走势如何很难预料。如果人民币继续升值，美元资产就会缩水。此外，许多保险人属于中间人牵线，一旦赴港基本资料审核不通过，体检通不过，那会相当麻烦。
另外，内地居民购买香港保险，若选在内地就医，只有就医于香港保险公司指定医院才能获赔。每个医院特色不同，并不是指定医院所有科室都好，这就造成被动就医。如果不从，只能自掏腰包，这一点内地保险公司，医院范围显然更广。
最后，就是理赔时效，长春用户索赔、沟通成本一定大于南方城市。其实，与上述类似，一直以来，合同保护风险，也是香港保险遭人诟病的另一个焦点。通常来讲，赴港投保是与当地保险公司签订保险合同，如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地的法律。一旦发生纠纷，维权成本极高。
“以前委托香港律师做过一份公司的见证，花费很高的，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，代价将很大。” 吉林 吉翔律师事务所刘海波表示，香港保险合同中的法律适用以及发生争议的司法管辖是首先要考虑的问题，一旦发生理赔争议，若不能实现适用内地法律和就近诉讼，被保险人有可能要在香港法院委托香港律师提起诉讼，承担经济费用和时间损失将会很大。（注：因受访者要求，高磊、徐勇为化名）
新文化记者 栾喜良
13日晚，巴黎发生了惨无人道的连环恐怖袭击。由于恐怖袭击发生在全球股市收盘后，因此全球股市尚未对此事件予以反应，但这无疑给疲弱的世界经济徒增变数。在全球经济一体化的背景下，发生在巴黎的恐怖袭击，将对中国的宏观经济、股票市场带来怎样的影响？
A股市场受影响虽小自身调整压力较大
“法国发生恐怖袭击之后，对A股市场的影响应该较为有限，单纯就该事件而言，不会成为A股市场出现大幅下跌的导火索。”申万宏源的投资顾问向阳分析说。
“需要注意的是，虽然法国发生恐怖袭击事件本身对A股市场的影响比较小，但是并不代表A股市场不会因此出现调整。”华融证券的投资顾问李泽文说，首先，市场已在上周四、上周五连续出现调整走势，市场获利回吐的压力虽然略有缓解但依然存在；其次，沪深交易所在上周五宣布“将投资者融资买入证券时的融资保证金最低比例由50%提高至100%。”“融资融券的保证金比例由50%提至100%，将会对A股市场构成一定的利空影响，本周市场的波动幅度很有可能会因此而加大。”李泽文表示。
中国宏观经济受到冲击不大
商务部国际贸易经济合作研究院国际市场研究部副主任白明告诉新文化记者，由于法国发生恐怖袭击之后，IS宣称下个目标可能是伦敦或罗马，这势必会让人在一段时间内对欧洲其他国家的安全产生担忧，进而影响到这些国家的服务行业，并会对相关欧洲国家本就疲弱的宏观经济带来一定的压力。而目前欧盟已经成为中国第一大贸易伙伴，如果欧盟的宏观经济不佳，那么双边贸易将不可避免地受到一定影响。但是这种影响将会是短期的，就中长期而言，影响不会太大。
吉林大学经济学院副教授丁肇勇也认同白明的看法。丁肇勇说，目前中国的外贸出口数据已经处于一个比较低的水平，即便法国发生了恐怖袭击，但是法国乃至欧洲人同的正常生活还要继续，因此对中法和中欧贸易出口的影响会相对有限。
人民币汇率短期内贬值压力将得到缓解
从11月3日开始9天内，人民币中间价已从6.3310元贬值了345个基点，创下2008年8月12日以来的最长连跌纪录。“SDR投票临近及美联储加息预期增强，导致一段时间内人民币汇率仍将承压。”有业内人士表示。然而，随着法国发生恐怖袭击，人民币汇率的短期走势很有可能会发生变化。国际金融理财师刘建华在接受新文化记者采访时表示，由于法国恐怖袭击将会导致欧元汇率下跌，这将会令人民币对欧元的汇率贬值压力在短期内有所减轻。另外，考虑到IMF将在11月30日讨论人民币加入SDR问题，因此人民币对各主要货币的汇率会在11月30日之前保持一个比较稳定的走势。虽然人民币汇率在短期内的贬值压力有所缓解，但是考虑到美联储在12月宣布加息的可能性比较大，到时美元的强势地位会进一步得到强化，加之国内宏观经济的实际情况，因此人民币在未来几个月仍然存在贬值的可能性。
中信银行总行国际金融市场专家刘维明也认为，目前人民币面临加入SDR的关键时期，依然将以稳定为主，大幅走贬的概率并不大。
■行业板块
航空股、旅游股等可能会受到冲击
“虽然从大盘指数运行趋势的角度来看，受到法国发生恐怖袭击的影响比较小，但是具体到细分的行业板块而言，受到的影响却各不相同。”国泰君安的投资顾问孙颖告诉新文化记者，以中国国航、南方航空、东方航空等为代表的航空股无疑将会首当其冲，在本周极有可能会出现下跌走势。另外，凯撒旅游、中青旅、众信旅游、中国国旅等上市公司的相关业务均与出境游有关联。这些公司也将会在短期内受到冲击。再次，A股市场中那些在欧洲有业务，而且欧洲业务在主营业务中相对占比较高的上市公司也可能因此受到波及，例如宁波华翔、振华重工、东方海洋、江苏舜天、弘业股份、长城电脑、康耐特等，这些股票在短期内表现同样不容乐观。
业务涉及安防等或有挖掘机会
“恐怖袭击事件发生之后，安全防控再一次受到极大关注，相信国内安防类上市公司将会受到市场的充分挖掘，相关股票也将有望迎来表现的机会。”国都证券的投资顾问孙祥臣说，目前A股市场中主营业务涉及安防的上市公司共有46家，业务涉及安防视频监控、身份识别、人脸识别、安防软件等多个领域。其中，主营业务当中涉及数据监控中心业务的主要是万达信息、超图软件、数字政通等；业务涉及身份识别、身份核验和人脸识别的分别是新开普、梅泰诺、欧比特；东方通信、海格通信的业务主要是与警用集群专网有关；鑫龙电器主攻公共安全与反恐领域；保千里、联创光电、士兰微、英飞拓等20家公司的业务是以安防视频监控有关；金刚玻璃则是生产安防玻璃。
■延伸
从“9.11”看巴黎遇袭后全球股市走向
短期即使暴跌 也能快速修复
“9.11”事件短期重创全球股市
受“9.11”事件影响，美国纽约证交所、纳斯达克市场、芝加哥期货交易所和芝加哥商品交易所等各大证券交易所均当日起停止交易。据悉，外汇市场也在此次灾难发生之后出现了大幅的震荡，英镑对美元的汇率创下六个月以来的新高。消息传出后，
已在交易的欧洲股市遭到重挫，德国法兰克福DAX30指数短时间内下跌7.5%，伦敦金融时报100指数短时间内下挫了3.9%。不久，拉美股市也全部停市。一周后的9月17日（周一），美国股市恢复交易，道琼斯工业指数和纳斯达克指数迎来5个交易日的连续暴跌。一周内，美国股票市值损失1.4万亿美元。道-琼斯30种工业股票平均价格指数21日以8235.81点收市，当周（9月17日至9月21日）共下跌1369.70点，跌幅超过14%，以点数计算创下单周下跌新纪录。纳斯达克综合指数21日收于1423.19点，当周（9月17日至9月21日）下跌271.18点，跌幅达16%。
受灾最严重的莫过于航空股，一周内，纽约股市的股票有四分之一跌至一年来最低点。其中美国联合航空公司跌60%，联合技术公司跌35%，波音公司和霍尼韦尔公司各跌30%，德尔电脑公司跌27%。
“9.11”事件对全球股市中期几无影响
实际上，美国股市在暴跌一周后即企稳反弹，道琼斯指数用时25个交易日回到“9.11”事件发生前的水平。纳斯达克指数仅用时14个交易日即回到“9.11”前的水平。欧洲股市跟随美国股市暴跌至9月21日后，也纷纷强势反弹，其中德国股市在21日后用时14个交易日回到“9.11”事件发生前的水平。
“9.11事件”对A股的影响
不过，远在太平洋彼岸的中国A股走势相对独立。在美国“9.11事件”发生期间，已步入熊市的上证指数始终沿着20日均线缓慢下跌，在欧美股市暴跌的17日至21日，反而出现不小的反弹，而在欧美股市出现的大幅反弹的9月21日至10月11日，A股反而大幅连续下挫。可见彼时的A股以及中国经济仍然相对封闭和独立，受国际影响较小。“9.11事件”消息传来，A股于12日小幅低开 2.24%后企稳拉升，仅收跌0.6%。随后的3个交易日连续下跌5%。可见，A股受影响程度远低于欧美股市。
非经济事件对股市的冲击究竟有多大
在理论上，美国三位经济学教授哈佛大学David Cutler与Lawrence Summers，以及麻省理工学院的James Poterba于1989年发表了一篇文章，专门研究非经济事件对股市的冲击。根据他们的研究，他们罗列出了49件最为突出的事件，诸如珍珠港偷袭、韩战、肯尼迪遇刺等，而后衡量在这些史上最重要的日子中，标普500指数的平均报酬率。最终他们发现，没有任何证据显示非经济事件会对股市造成严重冲击。平均来说，在这49次事件期间，标普500指数平均变动率为1.46%，较其他交易日平均0.56%的变动率，仅多出不足一个百分点。由于区别极小，最终结论是：非经济事件对股市冲击小。当然，这并不表示股市完全不受非经济事件的影响，但却证明了，就算受到冲击，股市也能快速复原，且股市具有预期和消化未来事件的能力。这项研究的第二个结论是：在紧随危机而来的恐慌性卖压之后，市场通常出现自低点的强势反弹。在1940至1998年间，共有28次重大危机爆发，而后的6个月，股市平均可较危机爆发前上涨2.3%。以“9.11”事件为例，事件爆发后半年，美国道琼斯指数较“9.11”事件前上涨8.8%，甚至超越了历时非经济事件后6个月的平均涨幅。
据《证券时报》