法院一旦受理破产申请 保险机构需7日内偿付存款
近日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》（以下简称《条例》），《条例》自2015年5月1日起施行。
与去年11月30日公布的征求意见稿相比，本次公布的正式条例变化不大，仅第十九条细化了存款保险机构偿付存款人的时间。在法院裁定受理对投保机构的破产申请等情况下，存款保险机构需要在7个工作日内足额偿付存款。此外，正式条例第二十条措辞与此前相比略微变化，但区别不大。
■对比
给存款赔偿规定了期限
存款保险条例第十九条正式稿指出：
有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：
（一）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；
（二）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；
（三）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；
（四）经国务院批准的其他情形。
存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
而在征求意见稿中，仅规定“存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定及时、足额偿付存款。”
■安全
存款保险基金可投政府债券
条例中规定，存款保险基金的来源有：
（一）投保机构交纳的保费；
（二）在投保机构清算中分配的财产；
（三）存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益；
（四）其他合法收入。
为保障存款保险基金的安全，条例对存款保险基金的运用形式作了适当限制，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。
为减少存款保险基金的损失，并与现行法律做好衔接，条例还规定，存款保险基金管理机构在处置问题投保机构时，既可以直接偿付，也可以灵活运用委托偿付、支持合格投保机构收购或者承担问题投保机构资产负债等方式，充分保护存款人利益，实现基金使用成本最小化。
■关注
我们该如何应对？
●不能停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要正确认识“银行也是企业，经营不善一样会倒闭”———那不是万能的保险箱，你的钱仅仅是交给他打理而已！
●存款选择银行时要关注银行信誉以及经营风险，不仅要“价比三家”，还要斟酌再三，认真比较银行经营存续能力。
●不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高保50万，那么很简单———你有100万最好就存两家银行！
●凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。所以无需因为“有的银行保、有的银行不保”的困扰而“存款腾挪”。
●不要简单地以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险同样适用于百姓存款。从长远看，随着利率市场化的推进，你还是需要将安全性的考虑放在重要位置。
●别把理财产品当储蓄存款，这个是不保的！
●你有100万，可以分两家银行存，可是如果1000万呢？明显分20家银行太麻烦———还得学着去投资去理财呀！
●咦？是不是怕了呀，感觉好危险的样子！实际上，正好相反，存款保险制度无论是从立法来讲，还是从加强对金融机构的市场约束来说，都是加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全！
条例实施后
可能引发的事情
大规模的存款搬家
银行存款理论上不再安全，可能引发大规模的存款搬家。特别是最高偿付限额50万元，可能会导致有钱人将存款分给多家银行。
银行的声誉将更为重要
条例出台后，银行之间对存款的竞争会更加激烈，中小银行有可能在储户资金分散的过程中揽获更多存款。但一些声誉不佳的银行揽存压力会更大，从而面临更大的竞争压力。
银行破产法即将出台
由于涉及储户资金安全，中国的银行一向没有破产的可能。在条例实施后，银行破产法的出台已经扫清了最关键的障碍。
利率市场化为时不远
存款保险制度的推出是中国利率市场化的重要一步。随着条例将于今年5月1日起正式实施，预计我国最终放开存款利率上限、实现利率市场化为时不远。
理财产品收益率或将短暂上升
为了防止资金外流，银行有可能提高理财产品收益率，银行理财产品收益或将短暂上升。但农行 吉林 省分行私人银行部财富顾问、国际金融理财师刘建华认为，目前中小银行理财产品的普遍收益率要高于国有大行，如果继续增加收益率，经营成本方面是否可以负担？“长期来看，经济下行压力还较大，央行有可能继续降息或降准，市场资金将保持充裕，理财产品收益仍然会延续下降趋势。”融360理财分析师刘银平分析称。
开启全民理财新常态
由于银行存款也有风险，因而从大类资产配置的角度看，未来居民很可能进一步加大对养老保险、银行理财、股票、债券、贵金属等多元资产的配置比例。存款保险制度正式开启了全民理财、多元创富的新常态。
条例将给银行业带来哪些影响
A 商业银行面临转型
普益财富研究员方瑞表示，商业银行缴纳保费势必在短期内增加银行的经营成本，加之利率市场化，将会对银行传统的利润来源产生影响，存贷款利差被迫缩窄，因此商业银行经营业务的转型就显得迫在眉睫。大力发展中间业务将是今后商业银行的转型方向。因为存款保险制度的最高偿付50万限额将对部分高净值客户的存款带来一定隐忧，这将激发这部分人群的财富管理需求，而银行理财业务的未来发展方向将从以往的“类存款”产品向真正意义的资产管理产品转变，整个转型也是银行理财业务从资产负债经营理念向资产管理、财富管理理念发展的过程，从而使理财业务能为银行带来真正意义的中间业务收入。同时为客户提供多样化、个性化、定制化的金融产品，以满足其多层次的投融资需求。
新文化记者 黄艳丽
B 中小银行迎来利好
条例中的规定意味着，无论银行大小与否，都将受到同等的保障，这会对中小银行形成利好。国泰君安首席经济学家林采宜表示：“对于农村信用社、村镇银行以及即将问世的大量民营金融机构来说，实际上是无形的增信。”
一位广州村镇银行的行长则指出，虽然长期利好，但是当前会面临较大压力：“目前存款客户集中度高，以大额为主，短期会流回大行，村镇银行稳存难。”
C 利润空间受挤压
不管怎样，一笔新增的保费支出将让银行成本提升。随着经营成本的提升，银行若将其转嫁给贷款方，将直接导致企业融资成本的上升，但中央财经大学金融学院教授郭田勇认为这样的可能性不大，“一方面现在竞争很激烈，不是你想转嫁给企业就能转的，另外央行在政策上有管理，所以银行提高贷款利率的可能性比较小，更大可能是银行降低盈利挤压自身的利润空间。”
中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，存款保险制度的推出可能会给其它金融业形成利好，“因为释放出了银行可能会倒闭的信号，储户可能会做一些其他的投资，更多资金会投向互联网金融，成为多元化的投资组合选择之一。”
本组稿件除署名外综合新华社等