买家财险可不像买寿险保额越高未见得越划算

    入冬以来，受天气和管道老化等问题的影响，北方地区水管、地热管发生爆裂的概率增大，本报就先后报道了不少长春市民家中地热漏水，地板家具被泡的事件。那么这时该如何降低家庭财产损失？

    记者采访中发现，家财险已经逐渐走入市民生活中。那么投保时该注意什么呢？

    1问·家财险都保什么？

    涉及室内财产和水暖管爆裂损失

    长春市曹女士住在一个老小区，担心因管道老旧等问题出现水管爆裂及其他家庭财产风险，曹女士购买了一份家财险综合保险，其中不仅覆盖房屋主体、装修及室内财产的保障，还附加了盗抢综合保险及水暖管爆裂损失险等，可以说为家庭财产购买了一份全面的保障。

    记者从保险公司了解到，目前常见的家财险一般都可以为房屋、房屋装修及室内财产这三大主体提供保障，承保由于火灾、台风、泥石流等原因造成的房屋、房屋装修及室内财产损失。在此基础上，一些家财险的附加险种，如盗抢综合险、水暖管爆裂损失险、家用电器安全险等，也可以承保由于盗窃、水暖管爆裂、电压异常等带来的相应财产损失。

    2问·家财险难保什么？

    古玩、字画等收藏品不在保障内

    不过，在选择家财险时，由于各种险种所保障的财产物品范围都有明确标注，所以投保时还要看好保障范围。

    以某保险公司的家财险为例，其室内财产所保障的范围，虽然承保由于火灾、自然灾害、外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失。包括便携式家用电器和手表，但不包括金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。金银、珠宝、首饰的保障可以在附加盗抢综合险中覆盖。

    “另外，像古玩、字画等收藏品，由于无法准确地鉴定其价值，所以保险公司难以确定保额，也不在家财险的保障范围内。”该公司财险部销售人员郑女士介绍。

    3问·超额投保划算不？

    保额尽量与财产实际价值相匹配

    一家保险公司电销部工作人员吴女士告诉记者，很多投保者有误区，认为财险和寿险一样，所得赔偿是和保额成正比的，因此喜欢超额投保。“但家财险和寿险是有区别的，如果客户出险，保险公司最后是会按实际损失进行赔付的，最高不超过保险标的的实际价值，这样就算市民超额投保，也不能得到更高的赔偿。”吴女士举例，如一位客户在出险后，家庭财产损失的实际价值为5万元，即使他投保的保额达到10万元，最后保险公司还是会按照实际损失的5万元赔付，那么为达到10万元保额而多交的保费就白白浪费了。

    “所以建议投保人要对家庭财产的实际价值做好评估，包括房屋市值、装修、家电设备等价值的总和，保额尽量与财产的实际价值相匹配。”吴女士建议。

    4问·市民要准备什么？

    留好财产票据，拍照做理赔材料

    保险人士建议，在投保之后，市民就应该将家庭财产的价值尽量保留证据，如家用电器、家具、手表、珠宝等物品的购买发票等能证明财产价值的票据，有条件的话可以自己拍摄照片留底。同时一定要妥善保管保险合同。当发生自然灾害或电路火灾等事故后，市民要第一时间通知保险公司，告知保单号码和家里的财产损失，最好同时拍摄受损照片以做备案。若发生盗窃、抢劫事件造成家庭财产损失，必须报警，因为公安部门的认定材料也是理赔的重要材料。

    5问·附加险种还有啥？

    雇佣的家政人员和宠物也都可保

    实际上，目前保险公司销售的家财险有很多附加险种，保障的范围已经越来越广。甚至连雇佣的家政人员以及家养的宠物都可以保。

    水暖管爆裂损失险：承保因高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂（包括被保险房屋内、楼上住户、隔壁邻居家以及属于业主共有部分的水暖管），而导致的房屋内财产损失。

    家用电器安全险：承保因电压异常引起家用电器的损毁。

    雇佣家政人员责任险：承保被保险人所雇佣的家政服务人员在从事家政服务工作中遭受意外伤害事故，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区）应由被保险人承担的经济赔偿责任。

    家养宠物责任险：承保被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产损失，依法由被保险人承担的经济赔偿。

    记者 李冰