养老钱咋攒不贬值？

近日，人力资源和社会保障部部长尹蔚民在“两会”期间表示，延迟退休方案有望于2017年正式推出。此消息一出，一石激起千层浪，在直接带动商业保险产品销售的同时，不少中青年也开始为自己未来的养老金未雨绸缪。

“身边的同事有很多买了这个寿险，我看着挺好，不仅有多项保障还可以实现分红，也是对自己以后养老的一个保障吧。”近日，长春市民吴先生为自己买了一份分红型养老寿险，他对记者说，虽然自己有社会养老保险，但多买一份商业养老保险，回报会更高。

记者了解到，很多市民对如何投资以后才能更好地养老表示关注，同时越来越多的市民意识到，以后的养老，自身的资金储备也很重要，所以很多市民开始提前为自己规划一个养老保障计划。那么面对多种的投资理财方式，该如何把这个计划规划好呢？对此记者采访了相关行业的专业人员，看看他们会给出什么样的建议。

银行存钱

每个月定存500元未必真的能养老

存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式，无风险，但相对来讲投资回报不高。而很多市民选择这种以存钱的方式为以后养老，那么每月存钱自己养老是否可行呢？银行理财师告诉记者，存钱养老有优势但也有缺点。

记者注意到，最近一段时间，一条“每月存500元就能自己养老”的消息在网上热传。大概内容为，如每月存500元，工作30年，以第一个5年零存整取，计32287.50元；第二个5年3万多元整存整取计39955.78元，再加5年零存整取32287.50元，就是72243.28元。30年后，55岁总计可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元。

对于这样的存钱方式，某银行理财师李女士表示，这么存钱确实比较明朗，而且资金都在自己手里，比较好掌握，但也有不可避免的缺点。一方面是没有考虑到通胀的因素，若通胀上涨，存款方式会有贬值的风险。据悉，国家统计局长春调查队公布的调查数据显示：2014年，我市CPI累计同比上涨2.2%，而去年银行一年期的定存利率上浮后能达3.3%。这就意味着，去年的存款利率跑赢了CPI，钱放在银行里没贬值。但记者算了一笔账，如果在银行定存10万元，期限一年，利息达3300元，如果减去CPI因素的2200元，实际盈利为1100元。这样的存款利率是跑赢了CPI，但存款利率低于CPI涨幅时，那么存款就会贬值。

另一方面，随着存款人年龄的增加，医疗支出的增加，这样的存款未必能满足养老的需求。李女士说，根据她接触的现在职场人的存钱特点，有一部分人很难做到强制性储蓄和专款专用，其消费理念也不一定完全适合这种存款，所以还是建议通过购买商业保险或理财产品来对养老金进行补充，找到适合自己的一个综合性理财方案。

商业保险

推荐购买分红型养老保险产品

吴先生今年35岁，他对记者说，自己有稳定的工资，近日在某保险公司买了一份10年期的分红型养老寿险，月交保费1000多元，10年共交13万多元。61岁保单生效，一直到80岁，可享受养老保险金、祝寿金、身故保险金、累计红利等多项保障内容。拿养老保险金来算，61周岁起，每年可领12000元，一直可领到80岁。吴先生说：“反正每个月都要存钱到银行，还不如把钱用来买商业寿险，除了社会养老保险外，也是给自己多加了一份保障。”

昨日，记者咨询我市多家商业寿险公司了解到，购买商业养老保险的人群多为70后，由此可见越来越多的70后开始关注养老问题。

据悉，商业养老保险领取时间有多种选择，且在领取前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这4个年龄。那么该如何购买呢？

某保险公司业务员刘女士介绍，商业养老保险的缴费方式有一次性缴纳和分期缴费两种。一次性缴纳比较省事，交的保费会少于期交的保费总和，退保时所造成的损失相对小些。分期缴费则能减轻投保人的现金流压力，且具有一定的强制储蓄功能，比较适合年轻人和月光族。值得注意的是，在相同保额水平下，缴费年限越短，总支付金额越少。因此，在经济能力允许的情况下，应尽量选择较短缴费年限。

此外，现金流的分配要合理，注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。而对于有分红的养老保险产品，还是极力推荐购买的，因为分红能够在一定程度上保证在年轻时攒下的养老金，在若干年后还具备相当的购买力。

理财产品

应优先考虑能防范风险的理财品种

随着养老资产保值增值需求的日益旺盛，记者了解到，很多家银行推出了专属的理财产品。像某银行近日就推出了“日盈”（开放式）和“月丰”（周期型）系列养老专属理财产品，市民可根据投资需求灵活选择。“日盈”为开放式理财产品，日日计息、实时赎回。“月丰”为固定期限类理财产品，多种期限、多样选择，滚动发售、购买方便。

市民郭阿姨已经退休，每个月会领到1000多元养老金，还有10多万元存款。她对记者说：“我不想把钱都存银行，听说银行的理财产品收益比利息高，而且风险还低，但就是不知道该买啥样的好。”

很多已经退休的老年人跟郭阿姨一样，留了一部分养老钱，但他们还想将这些钱作为投资来获得更多的收益。记者了解到，目前市面上的理财产品，按其收益类型可分为：保本浮动收益类、保本保证收益类和非保本浮动收益类产品。保本理财产品是到期时至少保证本金安全，其中保本浮动收益，只能保证本金，不保证收益；保本保证收益类理财产品既能保本，又能保证最低收益。

对此，银行理财师李女士建议，老年人理财要以稳为主，优先考虑能防范风险的理财品种，投资时需以安全性作为主要标准。就目前来看，很多银行推出了风险低、收益率高于同期存款利率的理财产品，而根据期限不同，年化收益率一般在5.5%至6%之间。有些银行还特意为老年人推出专属的“养老”理财产品。理财师李女士称，其实除了这些风险低的理财产品外，老年人还可以将养老金投资国债、P2P等，其收益率也高于定期存款利率。

黄金股票

投资风险大不适合养老

早在2013年，国际金价应声大跌，谁知道半路杀出一群“中国大妈”，扫货抄底一战成名。一时间，各地黄金饰品、金条被狂热扫入囊中，不少地方金店货源纷纷告急，而据相关媒体报道，当时仅仅一周，“中国大妈”将300吨黄金买回了家，但遗憾的是，大妈们被套在了半山腰，亏惨了。对于想把养老钱投资在黄金上的人群来说，这似乎并不靠谱。

记者了解到，目前市场上的换进投资形式有黄金T+D、纸黄金、实物黄金、现货黄金、贵金属等等。黄金兼具商品和货币的双重属性，黄金及其产品是资产保值增值及规避金融风险的重要工具，其投资属性和“藏金于民”的理念为越来越多的人认可和接受。

对于投资黄金养老，卓创咨询分析师周姣向记者表示，其实大家往往有个错误的观念，就是黄金永远是涨的，买黄金就一定能跑赢通胀。对于实物黄金投资，如金条、纸黄金等，其主要还是看投资期限长短。目前来看，对中青年投资者来说，如果作为投资养老，期限在10年至20年还是可行的，风险相对较小，目前全球主要经济体都在量化宽松，黄金价格不涨反跌，所以投资价格比较合适，但回报短期内不会实现。如果是老年人作为投资养老，那么实物黄金就不适合了，短期投资风险较大，其回报还不如银行存款，所以建议老年人还是不要将实物黄金作为投资养老。

专家称黄金并不适合老年人投资，那么对于回报较高风险也较大的股票来说，老年人能通过炒股获利达到养老、贴补家用的目的吗？采访中记者了解到，对于一些老年人炒股，大家的心态各有不同，用什么钱炒股也不一样，但用自己的大部分储蓄和养老金炒股的股民大有人在。对此，长春某证券公司工作人员刘女士认为，老年人用炒股来丰富自己的晚年生活应该是个不错的选择，但希望通过炒股获利达到养老、贴补家用的目的却是个危险的想法。（长春晚报记者 温传斌）